贷款未到账，协议也可能生效。若满足民事行为能力、真实意思表示、不违法违规及具备法定形式要件，则协议生效。《民法典》规定，合同生效需满足相应条件，未到账不影响其法律效力，但违反可能导致违约责任。严重情况下，未履行贷款发放可能导致合同违约，影响信用记录及后续贷款申请。
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贷款未到账时，常见处理方式是确认协议条款并咨询专业律师。首先检查贷款协议中的生效条件及违约责任条款，再根据实际情况决定是否采取法律行动，如催告、协商或诉讼。选择处理方式时，应考虑协议具体内容、双方沟通情况及法律成本，以作出最合适决定。
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贷款未到账协议仍可能生效。具体操作：1. 检查协议，确认生效条件及放款时间；2. 若未到账，联系贷款方了解情况，并保留证据；3. 长时间未到账，考虑是否违约及法律责任；4. 必要时，咨询律师并采取法律手段维权。